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一提起借錢，沒有幾個人不膽戰心驚的。有限的幾張鈔票，好端端地隱居在自己的口袋裡，忽然一隻手伸過來把它帶走，真教人一點安全感都沒有。借錢的威脅不下於核子戰爭：後者畢竟不常發生，而且同難者眾，前者的命中率卻是百分之百，天下之大，那隻手卻是朝你一個人伸過來的。
借錢，實在是一件緊張的事，富於戲劇性。借錢是一種神經戰，緊張的程度，可比求婚，因為兩者都是秘密進行，而面臨的答覆，至少有一半可能是「不肯」。不同的是，成功的求婚人留下，永遠留下，失敗的求婚人離去，永遠離去；可是借錢的人，無論成功或失敗，永遠有去無回，除非他再來借錢。
除非有奇蹟發生，借出去的錢，是不會自動回來的。所謂『借』，實在只是一種雅稱。『借』的理論，完全建築在『還』的假設上。有了這個大膽假設，借錢的人才能名正言順，理直氣壯，貸錢的人才能心安理得，至少也不至於毫無希望。也許當初，借的人確有還的誠意，至少有一種決心要還的幻覺。等到借來的錢用光了，事過境遷，第二種感覺便漸漸形成。他會覺得，那一筆錢本來是「無中生有」變出來的，現在要他「重歸於無」變回去，未免有點不甘心。「誰教他比我有錢呢？」朦朦朧朧之中，升起了這個念頭。「天下之道損有餘而補不足。人之道則不然，損不足以奉有餘。」當初就是因為不足，才需要向人借錢，現在要還錢給人，豈非損不足以奉有餘，簡直有背天道了。日子一久，還錢的念頭漸漸由淡趨無。
久借不還，『借』就變了質，成為……成為什麼呢？『偷』嗎？明明是當面發生的事情，不能叫偷。『搶』嗎？也不能算搶，因為對方明明同意。借錢和這兩件事最大的不同，就是後者往往施於陌生人，而前者往往行於親朋之間。此外，偷和搶定義分明，只要出了手，罪行便告成立。
久借不還 ── 也許就叫『賴』吧？── 對「受害人」的影響雖然相似，其『罪』本身卻是漸漸形成的。只要借者心存還錢之念，就算事過三年五載，「賴」的行為仍不能成立。「不是不還，而是還沒有還。」這中間的道理，真是微妙極了。
借錢，實在是介於藝術和戰術之間的事情。其實呢，貸方比借方更處於不利之境。借錢之難，難在啟齒，等到開了口，不，開了價，那塊「熱山芋」就拋給對方了。借錢，需要勇氣，不借，恐怕需要更大的勇氣吧。這時，「受害人」的貸方，惶恐觳觫，囁嚅沉吟，一副搜索枯腸，藉詞推託的樣子。技巧就在這裡了。資深的借錢人反而神色泰然，眈眈注視對方，大有法官逼供犯人之概。在這種情勢下，無論那「犯人」提出什麼理由，都顯得像在說謊。招架乏力，沒有幾個人不終於乖乖拿出錢來的。所謂「終於」，其實過程很短，「不到一盞茶工夫」，客人早已得手。「月底一定奉還」，到了門口，客人再三保證。「不忙不忙，慢慢來。」主人再三安慰，大有孟嘗君的氣派。
當然是慢慢來，也許就不再來了。問題是，孟嘗君的太太未必都像孟嘗君那麼大度。而那筆錢，不大不小，本來也許足夠把自己久想購買卻遲疑不忍下手的一樣東西買回家來，現在竟入了他人囊中，好不惱人。月底早過去了。等那客人來還嗎？不可能。催他來還嗎？那怎麼可以！借錢不還，最多引起眾人畏懼，說不定還能贏人同情。至於向人索債，那簡直是卑鄙，守財奴的作風，將不見容於江湖。何況索債往往失敗：失財於前，失友於後，花錢去買絕交，還有更愚蠢的事嗎？
既然是這樣，借錢出去，就不該等人來還。所謂「借錢」給人，事實上等於「送錢」給人，區別在於：「借錢」給人，並不能贏得慷慨美名，更不能贏得借者的感激，因為「借」是期待「還」的，動機本來就不算高貴。參透了這點道理，真正聰明的人，應該乾脆送錢，而絕不借錢給人。錢，橫豎是丟定了，何不磊磊落落，大大方方，丟得有聲有色，「某某？夠朋友！」聽起來豈不過癮。
當然，借錢的一方也不是毫無波折的。面露寒酸之色，口吐囁嚅之言，所索又不過升斗之需，這是「低姿態」的借法，在戰術上早落了下風。在借貸的世界裡，似乎有一個公式，那就是，開價愈低，借成功的機會愈小。照理區區之數，應該很容易借到，何至碰壁。問題在於，開價既低，來客的境遇窮蹇可知，身分也必然卑微。「兔子小開口」，充其量不過要一根胡蘿蔔吧。誰耐煩去敷衍一隻兔子呢？
如果來者是一個資深的借錢人，他就懂得先要大開其口。「已經在別處籌了七、八萬，能不能再調兩萬五千，讓我周轉一下？」獅子搏兔，喧賓奪主，一時形勢互易，主人忽然變成了一隻小兔子。小兔子就算捐軀成仁，恐怕也難塞大獅的牙縫。這樣一來，自卑感就從客人轉移到主人，借錢的人趾高氣揚，出錢的人反而無地自容了。「真對不起，近來我也……（也怎麼呢？『捉襟見肘』嗎？還是『三餐不繼』呢？又不是你在借錢，何苦這麼自貶？）……我也……先拿三千去，怎麼樣？」一面舌結唇顫，等待獅子宣判。「好吧。就先給我……五千好了。」兩萬五千減成一個零頭，顯得既豪爽，又體貼，感激的反而是主人。潛意識裡面，好像是客人免了他兩萬，而不是他拿給客人五千。這是「中姿態」的借法。
至於「高姿態」，那裡面的學問就太大了，簡直有一點天人之際的意味。善借者不是向私人，而是向國家借。借的藉口不再是一根胡蘿蔔，而是好幾根煙囪。借的對象不再是一個人，而是千百萬人。債主的人數等於人口的總數，反而不像欠任何人的錢了。至於怎麼還法，甚至要不要還，豈是胡蘿蔔的境界所能了解的。
此之謂「大借若還」。
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